Taxas de juros de empréstimos de ouro de 8,75%: Compare credores, termos e opções de reembolso
Os empréstimos de ouro emergiram como uma das formas mais acessíveis e populares de crédito de curto prazo na Índia, especialmente durante emergências ou quando for necessária liquidez urgente. Esses empréstimos são garantidos por jóias de ouro ou ornamentos com um banco ou uma empresa financeira não bancária (NBFC). Como o ouro é oferecido como garantia, os credores enfrentam menor risco, tornando o processo rápido, conveniente e menos dependente do histórico de crédito do mutuário.
Como funcionam empréstimos de ouro
Os empréstimos de ouro experimentaram a expansão mais rápida entre as ofertas de empréstimos pessoais, com empréstimos pendentes em 87% ano a ano, para Rs 1,91 lakh crore até fevereiro de 2025. Esse crescimento excedeu em muito o aumento de 11% nas dívidas do cartão de crédito durante o mesmo período.
Para aproveitar um empréstimo de ouro, você simplesmente precisa depositar seus itens de ouro – tipicamente de 18 a 24 de quilates – com um credor. O credor avalia a pureza e o peso do ouro e, com base no preço atual do mercado, determina a proporção de empréstimo / valor (LTV), que normalmente varia até 75% do valor do ouro. Uma vez aprovado, o valor do empréstimo é desembolsado quase instantaneamente, geralmente dentro de poucas horas.
Os mutuários reembolsam o empréstimo por meio de pagamentos de EMIs ou balas (quantia fixa no final da posse), após o que o ouro é devolvido. Se o mutuário não fortalecer, o credor terá o direito de leiloar o ouro para recuperar as quotas.
RBI em empréstimos de ouro
O Reserve Bank of India (RBI) divulgou um projeto de estrutura regulatória em 9 de abril, com o objetivo de melhorar a segurança e a transparência dos empréstimos apoiados por ouro para os mutuários. Essa estrutura proposta é aplicável a vários tipos de credores, incluindo bancos, NBFCs, bancos cooperativos e bancos rurais regionais (RRBs), e busca padronizar e melhorar os processos de empréstimos de ouro para melhor atender clientes.
Como parte da declaração de política monetária em 9 de abril, foram propostas duas estruturas-chave sobre co-empréstimos e empréstimos contra ornamentos e jóias de ouro. Estes são segmentos de empréstimos populares para credores e mutuários. Sob essa estrutura proposta, os credores são proibidos de fornecer avanços contra o ouro/prata primária (como barras de ouro de 24 quilates) ou ativos financeiros apoiados por ETFs ligados a ouro ou prata ou fundos mútuos. Os mutuários também não têm permissão para realizar empréstimos de ouro simultâneos para fins de consumo e geração de renda.
Os credores estão proibidos de conceder empréstimos se a propriedade da garantia for incerta e deve manter a documentação confirmando a propriedade. Os empréstimos garantidos pelo ouro reasso são estritamente proibidos. Além disso, os empréstimos de reembolso da bala para fins de consumo são limitados a uma posse máxima de 12 meses.
O rascunho estabelece padrões abrangentes para todos os credores de ouro, que abrangem a incorporação de políticas de empréstimos de ouro em suas estruturas de crédito e risco, implementando limites de exposição única e setorial e a avaliação completa de crédito e a devida diligência para avaliar a capacidade de pagamento. Além disso, os credores são obrigados a estabelecer mecanismos para monitorar a utilização dos recursos do empréstimo e manter registros detalhados.
Taxas de juros e taxas existentes
As taxas de juros dos empréstimos de ouro geralmente começam de 8,75% ao ano, mas isso pode variar amplamente com base no valor do credor, valor do empréstimo, posse e preços do ouro do mercado. Alguns exemplos:
Finanças do Manappuram: as taxas começam em 9,9%, com um empréstimo mínimo de ₹ 3.000.
HDFC Bank: oferece empréstimos a partir de ₹ 25.000 em diante, com juros a partir de 9,3%.
Banco do eixo: as taxas de juros começam em 17% para empréstimos acima de ₹ 25.000.
Além disso, a maioria dos credores cobra uma taxa de processamento de até 2% do valor do empréstimo.
Fatores que afetam as taxas de juros
Os preços do ouro influenciam diretamente os termos do empréstimo. Quando os preços do ouro são altos, os credores podem oferecer melhores termos ou taxas de juros mais baixas, à medida que o valor colateral aumenta. Por outro lado, a queda dos preços do ouro pode tornar os credores mais conservadores em suas ofertas de empréstimos.
