Como estacionar Rs 60 lakh para segurança Rs 10 de 20k de renda mensal após a aposentadoria

Meu pai acabou de se aposentar com um corpus de Rs 60 lakh e precisa de Rs 10-20.000 renda mensal com risco mínimo, além de alguns fundos restantes para o meu casamento em um ano. O SBI lhe lançou um ULIP, mas eu tenho cuidado em bloquear dinheiro por 5 anos. Estou considerando SCSS, Bonds, um pequeno gole de fundos bacanas e FDs – esse plano faz sentido ou existe uma maneira melhor de equilibrar a segurança e os retornos?

Conselhos de Rajani Tandale, vice -presidente sênior de Fundo Mútuo em 1 Finanças

Geralmente, os ULIPs são empurrados pelos bancos porque ganham altas comissões de companhias de seguros. No entanto, os ULIPs têm taxas de despesas significativamente mais altas em comparação com fundos mútuos ou outras opções de investimento vinculadas ao mercado. A primeira regra do planejamento financeiro inteligente é manter o seguro e os investimentos separados – nunca misture os dois.

Os ULIPs geralmente vêm com um bloqueio de 5 anos, altos cobranças iniciais e retornos vinculados ao mercado, tornando-os inadequados para alguém que busca renda e liquidez previsíveis, especialmente no curto prazo. Eles também embaçam a linha entre seguro e investimento, muitas vezes comprometendo a eficácia de ambos.

Como seu pai acabou de entrar na aposentadoria, o foco deve estar na preservação de capital e retornos constantes, não em produtos de crescimento agressivos ou bloqueados, como Ulips.

Uma abordagem mais adequada

Vamos dividir uma estratégia mais eficaz usando opções mais seguras, líquidas e com consciência de impostos:

1. Esquema de poupança para idosos (SCSS)

Este é um esquema apoiado pelo governo projetado especificamente para aposentados. Oferece um retorno fixo (atualmente em torno de 8,2% ao ano) e pagamentos trimestrais – ideais para gerar renda estável. Seu pai pode investir até ₹ 30 lakhs e esperar uma renda trimestral de cerca de Rs.61.500, traduzindo para uma média mensal de Rs. 20.500, que atendem perfeitamente ao requisito de renda.

O SCSS possui um bloqueio de 5 anos, mas as retiradas prematuras após 1 ano são permitidas com uma penalidade mínima-oferecendo um equilíbrio razoável entre retorno e liquidez.

2. Depósitos fixos (FDs)

Os idosos FDs em bancos como SBI, HDFC e ICICI oferecem juros de ~ 7,5 a 8%. Uma parte do corpus (digamos ₹ 10-12 lakhs) pode ser mantida em FDs de curto prazo (posse de 1 ano) para financiar suas necessidades de casamento ou de emergência. Você também pode considerar a escada do FD (por exemplo, parcelas de 1 ano, 2 anos e 3 anos) para melhorar a liquidez sem sacrificar os retornos.

3. Fundos mútuos da dívida

Esses fundos investem em títulos governamentais e corporativos, oferecendo retornos moderados, mas relativamente estáveis. Enquanto eles carregam algum risco de mercado – como risco de taxa de juros ou risco de crédito – os fundos de dívida de alta qualidade (como fundos de curta duração ou fundos de maturidade -alvo) podem produzir cerca de 7% a 8% anualmente em condições favoráveis.

Ao contrário do SCSS, os fundos mútuos da dívida não têm um período de bloqueio, oferecendo melhor liquidez e flexibilidade. No entanto, a tributação é semelhante ao SCSS, pois os ganhos de capital em fundos mútuos de dívida agora são tributados de acordo com sua laje de imposto de renda, independentemente do período de retenção (pós-abril 1, 2023 alterações).

Se você está procurando retornos moderados sem bloquear seu dinheiro e se sentir confortável com um risco um pouco maior em comparação com os instrumentos de renda fixa, os fundos mútuos da dívida podem ser uma parte adequada do seu portfólio.

4.

Como seu pai tem apetite de baixo risco, limite a exposição ao patrimônio a 5 a 10% do corpus. Um pequeno gole em um fundo de índice Nifty 50 pode ajudar a superar a inflação a longo prazo, mas não se destina a necessidades de renda imediata.

> Erros comuns para evitar

• Perseguindo altos retornos através de ULIPs ou PMs (inadequados para investidores de baixo risco)
• Escolher políticas de doação ou devolução do dinheiro geralmente vendem incorretamente pelos bancos.
• Travando todo o corpus em instrumentos de longo prazo sem planejamento de liquidez

Takeaway final

Você está pensando na direção certa. Evite a armadilha ULIP e fique com uma mistura de esquemas do governo (como SCSS), FDs bancários e fundos mútuos da dívida. Essa abordagem oferece renda estável, liquidez para o casamento e retornos razoáveis ​​de longo prazo – enquanto mantém o risco sob controle. Consultar um consultor financeiro apenas para taxas registradas sebi pode ajudar a ajustar essa estratégia para as necessidades exclusivas de seu pai.