Usando cartões de crédito + fundos líquidos: essa estratégia inteligente pode aumentar suas devoluções de economia?

Eu tenho tomado gols diretamente do meu banco, mas meu sênior usa cartões de crédito para despesas e estaciona seu salário em um fundo líquido para obter retornos extras. Esta é uma boa estratégia para salvar e ganhar mais? Quão rápido é a retirada do fundo líquido e há implicações fiscais que eu devo observar se adotar essa abordagem?

Conselhos de Rajani Tandale, vice -presidente sênior de Fundo Mútuo em 1 Finanças

Um número crescente de indivíduos assalariados está adotando estratégias de fluxo de caixa mais inteligentes para tornar seu dinheiro trabalhar mais. Uma dessas abordagens envolve o uso de um cartão de crédito para despesas mensais ao estacionar o salário em um fundo mútuo líquido para obter retornos adicionais. A lógica é simples: os cartões de crédito geralmente oferecem um período de carência sem juros de 30 a 45 dias. Em vez de deixar o dinheiro ocioso em uma conta poupança durante esse período, ele pode ser investido temporariamente em um fundo líquido, que geralmente oferece retornos na faixa de 5 a 6% ao ano, significativamente maior que a maioria das contas de poupança.

Os fundos líquidos investem em instrumentos de dívida muito de curto prazo, como contas de tesouraria e documentos comerciais, tornando-os relativamente baixos e altamente líquidos. A maioria dos fundos líquidos segue um ciclo de liquidação T+1, o que significa que o produto da redenção é creditado em sua conta bancária no próximo dia útil. Além disso, muitas casas de fundos agora oferecem recursos instantâneos de resgate – normalmente até ₹ 50.000 por dia ou 90% do valor investido – onde os fundos são transferidos em minutos, fornecendo um nível adicional de flexibilidade para os usuários.

No entanto, essa estratégia exige disciplina financeira. O requisito principal é garantir que a fatura do cartão de crédito seja paga integralmente antes da data de vencimento para evitar taxas de juros, que podem variar entre 30 e 45% ao ano e corroer rapidamente os ganhos obtidos com investimentos em fundos líquidos. Também é importante considerar as implicações fiscais. De acordo com as regras tributárias a partir de abril de 2023, os ganhos de fundos líquidos são tributados à taxa de laje do indivíduo, independentemente do período de retenção. Anteriormente, os investidores poderiam se beneficiar da indexação se mantidos por mais de três anos, mas esse benefício não se aplica mais.

Também pode haver cargas de saída nominais se o investimento for resgatado em sete dias, mas geralmente são insignificantes. Por exemplo, resgatar no dia 1 pode incorrer em uma carga de 0,0070%, reduzindo gradualmente todos os dias. Embora os fundos líquidos sejam de risco relativamente baixo, eles ainda estão sujeitos a riscos menores da taxa de juros ou de crédito e não são totalmente garantidos como depósitos fixos.

Para indivíduos financeiramente disciplinados, especialmente aqueles que já usam cartões de crédito com responsabilidade, essa estratégia pode ajudar a otimizar o fluxo mensal de caixa enquanto obtém um retorno modesto, mas significativo, sobre os fundos ociosos. É aconselhável iniciar pequenos e entender os detalhes operacionais do fundo e a linha do tempo da resgate. Com a configuração e o autocontrole certos, esse método pode ser uma maneira inteligente e com consciência de impostos de aumentar os retornos de curto prazo sem aumentar significativamente o risco.

Além dos retornos mais altos, o uso de fundos líquidos estrategicamente permite que os investidores mantenham a liquidez enquanto obtêm renda modesta. No entanto, especialistas enfatizam que a disciplina é crucial. A falta de um pagamento com cartão de crédito pode acabar com os ganhos, pois as taxas de juros variam de 30% a 45% ao ano.

Além disso, as alterações fiscais pós-abril de 2023 significam que os ganhos de fundos líquidos são tributados de acordo com as lajes de renda individuais, eliminando benefícios anteriores de longo prazo. Os investidores também devem levar em consideração pequenas cargas de saída em saques muito de curto prazo, embora sejam mínimos.

Apesar dos riscos modestos, o especialista observou que essa abordagem se adapta aos confiantes no gerenciamento de crédito com responsabilidade. Feito certo, transforma dinheiro ocioso em uma oportunidade para obter ganhos extras.