7 lições que aprendi sobre o planejamento de fim de vida quando minha mãe morreu

Este ensaio é baseado em uma conversa com Melissa Shaw, consultora financeira de 46 anos em Palo Alto, Califórnia. Foi editado por comprimento e clareza.

Sou consultor financeiro desde 2011 e trabalhei na Professers Insurance and Anuity Association of America, ou TIAA, como consultor de gerenciamento de patrimônio por mais de sete anos.

Eu ajuda clientes com Planejamento de propriedade e incapacidadeMas encontrei questões completamente diferentes quando minha mãe ficou doente terminal e me tornei seu principal cuidador em outubro de 2024.

Seu diagnóstico foi repentino. Os médicos encontraram câncer no estágio quatro que haviam metastizado de costas, causando uma fratura. Dentro de semanas, minha família a mudou de Las Vegas para o norte da Califórnia para estar mais perto de mim.

Ela morreu no final de dezembro-era uma provação de dois meses.

Tornar -se seu cuidador era emocionalmente intenso

Inicialmente, ela parecia bem, mas recusou rapidamente. Foi chocante e inesperado.

Visitei o hospital diariamente e assumi a maior parte das responsabilidades de tomada de decisão. Felizmente, a TIAA oferece benefícios e flexibilidade generosos para cuidadores, e eu tinha economias para ajudar a cobrir custos inesperados.

Aprendi muitas lições valiosas através dessa experiência sobre o planejamento de fim de vida.

1. Os planos suplementares do Medicare são essenciais

Desde que se matriculou no Medicare aos 65 anos, minha mãe optou por um Medigap (Seguro de suplementos do Medicare) Plano em vez de um plano do Medicare Advantage, e essa decisão se mostrou vital.

Seu plano Medigap cobriu 20% dos custos médicos que o Medicare original não fez, incluindo qualquer médico ou procedimento aprovado pelo Medicare, sem referências ou autorizações anteriores. Todo médico que ela viu estava aliviado por ter.

Se você ou um ente querido estiver se aproximando de 65-especialmente com problemas de saúde em andamento-, recomendo pesquisar fortemente a pesquisa de opções de Medigap durante o período de inscrição aberta do Medigap, quando as seguradoras não conseguem negar a cobertura ou cobrar mais devido a condições pré-existentes.

2. Atribua um tomador de decisão designado para a saúde o mais rápido possível

Minha mãe não designou um tomador de decisão designado e eu não conseguia tomar decisões de saúde para ela. Quando sua saúde diminuiu rapidamente nas últimas três semanas de sua vida, ela quase não conheceu e, felizmente, conseguiu gerenciar uma assinatura rabiscada para um procedimento necessário.

Comecei a preparar um proxy de POA e saúde, mas quando estava pronto, ela não era mais mentalmente competente o suficiente para assiná -lo. Ela assinou um formulário de diretiva avançado com o hospital quando iniciou o tratamento do câncer, o que me permitiu tomar algumas decisões em seu nome.

Aprendi como é imperativo nomear um proxy de saúde em qualquer idade.

3. Os bancos podem não ser facilmente acessíveis

Depois que ela morreu, não conseguimos acessar seus fundos de conta bancária por 45 dias devido a um período de espera destinado a proteger os credores. Felizmente, ela tinha uma apólice de seguro de vida que pagou rapidamente para ajudar a cobrir despesas imediatas.

Além disso, ela não nomeou um beneficiário para as contas bancárias, o que é um erro comum. Muitos assumem que as contas correntes não precisam de beneficiários, mas mesmo os saldos modestos podem acabar em inventário, o que pode ser um aborrecimento significativo.

Além disso, o banco não conseguiu compartilhar seu histórico de transações, então eu não tinha como saber quais contas já haviam sido pagas.

4. Inscreva -se para o seguro de vida

Nós a recebemos seguro de vida prossegue rapidamente; Tudo o que era necessário era um atestado de óbito.

Os clientes podem querer considerar o seguro como uma medida de liquidez na morte para cobrir despesas imediatas, como custos de funeral e contas.

5. Prepare-se para os custos de final de vida

Fiquei surpreso com o quão caro é enterrar alguém. Fomos citados em US $ 25.000 para parcelas de enterro na Califórnia.

Até a cremação, que escolhemos, chegou a cerca de US $ 23.000 depois de incluir o nicho (um ponto final de descanso para abrigar restos cremados) e o funeral. A pré -pagamento ou a pesquisa com antecedência pode evitar problemas financeiros.

6. Prepare -se para as dificuldades de cuidar

Passei muitas noites no hospital com minha mãe. Sua condição mudou de dia para dia; Era uma montanha -russa emocional.

Equilibrar trabalho, cuidar e minha própria saúde emocional foi difícil. Sou casado e meus filhos tinham 5 e 7 anos. Eu não os viu regularmente durante os dois meses em que ela estava doente. Felizmente, a TIAA ofereceu oito semanas de licença de cuidador.

Muitos cuidadores só têm acesso a licença não paga através do Lei de Licença Médica da Família (FMLA)Portanto, é importante planejar uma possível perda de renda. Se você pode tirar férias remuneradas, faça -o, porque é difícil equilibrar o número emocional que leva.

7. as vontades não são tudo

Os testamentos são essenciais para garantir a tutela e expressar desejos pessoais, mas não garantem que todos os seus ativos sejam transferidos corretamente.

As contas de aposentadoria, como IRAs ou 403 (b) s, são normalmente passadas por designações de beneficiários, e não por vontades ou relações de confiança. Muitos outros ativos são passados por meio de relações de confiança. Você deve trabalhar com um consultor financeiro e um advogado imobiliário para discutir suas necessidades.

Fiz o melhor que pude, mas se pudesse fazer as coisas de maneira diferente, teria tirado uma licença oficial do trabalho para me concentrar apenas em cuidar de minha mãe.