Qual é a melhor maneira de alocar meus primeiros ganhos de emprego em poupança, seguro e investimentos?
Recentemente, iniciei meu primeiro emprego com um salário para levar para casa de Rs 50.000 por mês. Com as acomodações da empresa e a cobertura de seguro para minha família, minhas despesas pessoais são de cerca de 5.000 a 8.000 de Rs, e remitei Rs 10.000 para meus pais, deixando uma economia mensal substancial. Estou buscando orientação sobre como estruturar essas economias de maneira eficaz. Qual é a alocação ideal entre um fundo de emergência, fundos mútuos, ações, depósitos fixos ou outros instrumentos? Devo começar a contribuir para opções de aposentadoria de longo prazo, como PPF ou NPS desde o início? Estou procurando um plano de investimento estratégico para maximizar a criação de riqueza, gerenciando o risco desde o início.
Conselhos de Akhil Rathi, Chefe – Conselho Financeiro em 1 Finanças
Sim, a criação de riqueza deve ser uma prioridade, mas antes disso, construir uma base financeira sólida é crucial.
1. O primeiro passo é estabelecer um fundo de emergência que cobre pelo menos seis meses de suas despesas e compromissos de vida, incluindo o apoio que você fornece aos seus pais.
2. Cobertura de saúde: mesmo que seu empregador forneça seguro de saúde, é aconselhável fazer uma cobertura pessoal de saúde e uma apólice básica de seguro de vida desde o início. Os empregadores geralmente fornecem seguro de saúde corporativo como uma rede de segurança conveniente para os funcionários – e às vezes também para seus membros imediatos da família. Embora esse benefício ofereça cobertura médica básica, confiar apenas nele pode não ser a abordagem mais prudente financeiramente, especialmente diante do aumento dos custos de saúde, que estão aumentando de 10 a 15% ao ano. Os planos corporativos geralmente vêm com limitações, exclusões e sublimits que poderiam deixar os funcionários expostos a despesas substanciais do bolso durante um grande evento médico.
Uma consideração importante é que o seguro de saúde fornecido pelo empregador é inerentemente temporário. A cobertura está ligada ao seu status de emprego, o que significa que termina quando você renuncia, se aposenta ou é encerrado. Durante uma transição entre empregos, não há garantia de que o seguro do seu novo empregador ofereça os mesmos benefícios – ou cubra membros adicionais da família, como os pais idosos. Essa lacuna pode resultar em encargos financeiros inesperados em tempos críticos.
Além disso, à medida que os indivíduos envelhecem, os prêmios pelo seguro de saúde tendem a aumentar significativamente. A garantia de uma política de saúde individual em uma idade mais jovem pode bloquear prêmios mais baixos e garantir a continuidade da cobertura, independentemente das mudanças no emprego. Embora os planos corporativos possam ser complementados com um plano super recrutado para estender a cobertura, é importante observar que, no caso de perda de emprego, você seria responsável por pagar a franquia ou quaisquer reivindicações descobertas do bolso. Por exemplo, várias hospitalizações que exigem Rs 5 lakh cada uma pode rapidamente se tornar uma tensão financeira.
Outra consideração é o escopo dos planos corporativos. Muitos excluem certos tratamentos, condições pré-existentes ou procedimentos ambulatoriais, deixando os funcionários assumirem custos adicionais. As apólices de seguro de saúde individuais, por outro lado, fornecem a flexibilidade de escolher limites de cobertura, incluir membros da família e personalizar benefícios de acordo com as necessidades pessoais de saúde. Isso garante proteção contra situações imprevistas e impede que você mergulhe em suas economias ou investimentos em caso de emergências.
Uma vez que a fundação estiver em vigor, você pode implantar estrategicamente suas economias. Para metas de curto prazo, depósitos fixos ou fundos líquidos podem fornecer estabilidade e acesso fácil.
3. Investimento de longo prazo
Para a criação de riqueza a longo prazo, os fundos mútuos de ações através do SIPS são uma escolha inteligente, dada a sua idade e a capacidade de assumir um risco maior. Instrumentos focados na aposentadoria, como o NPS, também podem ser iniciados cedo para se beneficiar da composição ao longo de décadas. A idéia é equilibrar a liquidez, a segurança e o crescimento-mudando de forma gradualmente excedente para a equidade para a riqueza a longo prazo, mantendo uma parte segura para necessidades imediatas.
