O interesse dos empréstimos estudantis está prestes a disparar para os mutuários de baixa renda-Madre Jones

Quando o Presidente Joe Biden anunciado A criação da economia em um programa de educação valioso (SAVE) em 2023, Sarah Letsinger se matriculou imediatamente. Graduando em 2012 com um diploma em design de moda, Letsinger nunca ganhou mais de US $ 16 por hora em seu campo escolhido – e dificilmente prejudicou seus aproximadamente US $ 35.000 em empréstimos federais para estudantes. Depois que ela deu à luz a filha em Março de 2020, no dia em que seu estado de Illinois anunciou seu bloqueio covid, ela percebeu que, se retornasse ao trabalho, seus salários iriam para cuidar de crianças. Então ela decidiu se concentrar em ser mãe.

A economia reduziu os pagamentos de empréstimos dos mutuários a níveis gerenciáveis e renunciaram a taxas de juros que excederam seus pagamentos mensais-reduzindo efetivamente as taxas de juros para 0 % para os tomadores de menor renda. Sob o programa, os pagamentos mensais de Letsinger caíram quase zero. “Eu fiquei tipo, ‘Oh, meu Deus, isso é incrível'”, diz ela. Ela e o marido ainda tinham muita dívida estudantil de seus estudos para se tornar uma enfermeira e, eventualmente, uma enfermeira: mais de US $ 65.000 em empréstimos principalmente privados que não se qualificam para nenhuma ajuda federal. Mas Save significava “eu poderia respirar um pouco”, diz Letsinger. “Eu não tenho que entrar em pânico com isso.”

Agora, esse sentimento de alívio evaporou. No ano passado, enquanto os desafios liderados pelos republicanos para o plano se desenrolam no tribunal, nenhum mutuário salvo recebeu juros de seus empréstimos ou esperava-se que faça pagamentos. Mas três semanas atrás, o governo Trump de repente anunciado Estava abandonando o limite de juros de 0 % induzido por litígios do Plano de Save a partir de 1º de agosto; No futuro, 7,7 milhões de mutuários matriculados no programa começarão a acumular juros sobre seus empréstimos federais a taxas que para algumas pessoas pode exceder 9 % ao ano. Esse anúncio seguiu a notícia de que, sob o Partido Republicano “Bill grande e bonito”. Salvar e outros planos de pagamento federais destinados a ajudar os mutuários de baixa e moderada renda terminarão inteiramente até julho de 2028.

Os programas foram vítimas da mesma bola de destruição que o presidente Donald Trump e a secretária de educação Linda McMahon costumavam ir depois do restante do sistema educacional dos EUA – de ordens executivas emitidas direcionando estudantes transpara cortando financiamento federal para pesquisa acadêmicareduzir drasticamente a força de trabalho do Departamento de Educação como o primeiro passo para desmantelamento toda a agência. A implantação das mudanças de salvamento tem sido tipicamente confusa, criando novos níveis de confusão e ansiedade entre os milhões de mutuários que se vêem de repente enfrentando Hits significativos para suas finanças, com pouco esclarecimento do governo federal ou emprestadores sobre o que acontecerá a seguir.

Com mais de US $ 100.000 em dívidas estudantis penduradas em suas cabeças, os Letsingers já fizeram sacrifícios: eles não podem se dar ao luxo de sair da casa que compraram no norte de Illinois, embora nenhum deles imagine que eles se estabeleceriam lá. Eles não conseguem viajar para ver a família de Letsinger no oeste de Nova York. Eles devolveram itens à loja para pagar as contas. Eles desistiram de hobbies – Letsinger adora costurar – que custou dinheiro para perseguir, mas não geram renda. E suas esperanças para futuras crianças parecem muito fora de alcance.

“Sinto que estamos prendendo a respiração enquanto assistimos a um acidente de trem”, Letsinger me diz. “Está apenas isolando, está em dívida que você não percebeu que teria quando estava assinando todos esses documentos aos 18 anos”.

Biden revelado O Programa de Salvar Dias após a Suprema Corte dos EUA decidiu que a iniciativa anterior do governo de cancelar US $ 400 bilhões em dívida estudantil por 40 milhões de mutuários foi inconstitucional. Como fizeram com os esforços anteriores de Biden, Procuradores Gerais do Estado Republicano Arquivado contra Save Pouco antes de o programa entrar em vigor. Em julho de 2024, seguindo preliminares injunções em partes do plano, o A Administração de Biden colocou a Salvar os inscritos em tolerância administrativa, um tipo de limbo que interrompeu pagamentos exigidos, saldos de empréstimos congelados e juros bloqueados em 0 % para todos os inscritos – onde o programa permaneceu mesmo quando o governo Trump estabeleceu sobre desmontá -lo. O plano de salvamento é “ilegal”, declarou o Departamento de Educação de Trump em um anúncio de 9 de julho, ocupando uma linha de ataque que os republicanos usaram em seus desafios legais.

Embora os processos judiciais ainda estejam pendentes, o governo está pressionando os mutuários a mudar agora para um plano de pagamento federal diferente para os mutuários de baixa e moderada renda, conhecida como plano de reembolso baseado em renda (IBR). Ao contrário de outros programas federais de pagamento, o IBR foi criado pelo Congresso, que o isolou dos desafios legais do Partido Republicano. Ainda não está claro como a mudança para o IBR afetará os mutuários individuais, diz Abby Shafroth, diretora do National Consumer Law Center’s Projeto de assistência ao mutuário de empréstimos para estudantes. Mas se suas solicitações para o IBR forem aprovadas – o que Shafroth é cético ocorrerá de maneira rápida e/ou precisa – os empréstimos devem esperar pagamentos mensais mais altos e um caminho mais longo para o perdão, diz ela.

A situação é ainda mais confusa para os milhões de mutuários, como o professor Bryan Riha, que também estão matriculados no Perdão de empréstimo de serviço público (PSLF) Program, outro alvo de Trump. Em outubro passado, a RIHA atingiu um marco importante da PSLF: 120 meses de emprego no setor público. Sob o programa, promulgado pelo Congresso em 2007, isso o tornou elegível para ter seus US $ 90.000 em dívidas estudantis limpadas.

Nesse mesmo mês, a RIHA também deveria ter atendido ao outro requisito do programa para perdão da dívida: 120 pagamentos mensais. Mas depois que os inscritos em salvamento foram colocados em tolerância administrativa no verão passado, a RIHA não conseguiu fazer pagamentos de empréstimos que teriam contado para o perdão. Em vez disso, seu relógio ficou preso em 116 dos 120 pagamentos mensais. Ele pediu para “Compre de volta” Seus quatro meses restantes de pagamentos, o que significa que ele pagaria de frente o que teria devido durante os meses de tolerância. Teoricamente, isso deve resultar em seus empréstimos restantes sendo perdoados, mas seu pedido permaneceu aberto por mais de oito meses. “Realmente não há fim à vista”, diz Riha.

Com as mudanças do governo Trump no programa SAVE, agora o interesse começará a se acumular novamente, aumentando o total eventualmente devido. Riha sabe a rapidez com que isso pode aumentar. Quando ele obteve seu mestrado Em inglês em 2013, sua dívida estudantil totalizou cerca de US $ 70.000. Agora, os juros acumulados aumentaram seu saldo US $ 20.000. O perdão é uma tábua de salvação para Riha: “Como professora, você não faz o suficiente para cobrir (uma dívida tão enorme) ao longo de uma vida”.

Riha permanece “cautelosamente otimista” de que seus empréstimos acabem sendo perdoados. Mas ele teme que o futuro de outros mutuários pareça sombrio. De fato, em março, Trump assinou uma ordem executiva Dirigindo McMahon a renovar o programa PSLF para excluir trabalhos para empregadores sem fins lucrativos e do setor público cujas atividades supostamente têm “um objetivo ilegal substancial”. As atividades supostamente “ilegais” incluem Apoiando cuidados de afirmação de gênero e Promoção da diversidade, equidade e inclusão. “Eu realmente podia ver um futuro em que o perdão nunca faz parte da imagem”, diz Riha.

Departamento de Educação de Trump Justifica sua decisão de rescindir o limite de juros de 0 % do Plano Save, apontando para os processos federais – ou seja, uma liminar preliminar em todo o país emitida por um tribunal federal no Missouri em abril. O governo alegou que seu objetivo é “trazer responsabilidade fiscal para a carteira federal de empréstimos para estudantes”.

Mas Longe de serem mandatados pelos tribunais, a decisão do departamento de retomar as acusações de juros era totalmente eletiva, diz Shafroth, do Projeto de Assistência ao Mutuário do Empréstimo para Estudantes. “Essas injunções não exigem que o departamento cobre juros aos mutuários durante a tolerância salvo”, diz ela. Outro grupo, o centro de proteção do mutuário, estimativas O fato de o Salvador de Saltamento médio receberá US $ 3.500 adicionais em “acusações de juros desnecessários” a cada ano, com os mutuários de menor renda sendo atingidos mais.

E, ao empurrar a salvamento dos inscritos em direção ao plano IBR, o governo está criando enormes novas dores de cabeça para os mutuários, diz Shafroth. De fato, em um caso trazido por sindicatos que desafiavam as políticas de empréstimos para estudantes de Trump, o Departamento de Educação admitido que em junho, já havia mais de 1,5 milhão de aplicações pendentes para matricular qualquer Tipo de plano de pagamento orientado a renda. As obrigações mensais não apenas serão mais do que o dobro do que alguns mutuários esperavam pagar com salvamento, os mutuários elegíveis para o perdão do empréstimo, como o RIHA, podem não estar mais perto de limpar sua dívida. O departamento de educação anunciou silenciosamente em um Q-O-A e A no início de julho que parou o perdão sob IBR enquanto “os sistemas são atualizados”.

Quando os planos existentes orientados a renda terminarem em 2028, diz Shafroth, os mutuários serão substituídos por mais um programa, este chamado de “Plano de Assistência ao Reembolso”, que resultará em pagamentos mensais mais altos enquanto travam os mutuários em três décadas de pagamentos antes de serem elegíveis para perdão.

“Em muitos casos, eles enfrentarão pagamentos mensais mais altos do que no passado e (mais alto do que) podem pagar”, diz Shafroth. Ela diz que os mutuários de menor renda, incluindo aqueles que retiraram os menores quantidades ou que nunca obtiveram diplomas, correm maior risco de inadimplência na dívida dos estudantes.

Como muitos dos 43 milhões Os americanos que fizeram empréstimos para estudantes federais na esperança de criar um futuro melhor, Lauren Gardner, um terapeuta de telessaúde com sede em Denver, especializado em transtorno obsessivo-compulsivo, está sofrendo como dívida agora ameaça esmagá-la. “Eu sempre quis viajar”, diz ela. “Eu queria ter uma família. Eu queria ter muitos e muitos cães. E esse sonho está parecendo cada vez mais distante enquanto continuo morando em um apartamento de um quarto nos meus 40 anos.”

Gardner terminou seu ensino de graduação pouco antes da Grande Recessão. Depois de anos trabalhando em empregos pelos quais ela não era apaixonada, ela decidiu voltar à escola para se tornar uma terapeuta licenciada, se formando em dezembro de 2019, com cerca de US $ 90.000 em empréstimos federais.

“Eu sabia que seria difícil e sabia que provavelmente teria essa dívida para sempre”, diz Gardner. Mas suas escolhas, diz ela, deveriam continuar lutando para sobreviver ou “correr o risco e saber no que estou me interessando e se apegar a essa esperança de que funcione melhor do que eu acho que vai”.

De uma maneira, Gardner era sortudo. Em março de 2020 – alguns meses antes de seus pagamentos deveriam começar – a pandemia levou o governo federal a pausar todos os pagamentos de empréstimos para estudantes, trancando -os a uma taxa de juros de 0 %. Com o tempo que a COVID Emergency terminou em setembro de 2023, Gardner havia se matriculado em Save. Ela fez seu primeiro pagamento de empréstimo em outubro, ela me diz, lendo o livro de seu emprestador. Foi US $ 19,37.

Mas agora, com juros, a dívida de Gardner subiu para mais de US $ 100.000 – e a linha de vida salvada está desaparecendo. Ela não tem certeza de quais serão suas acusações de juros no futuro – ela tem problemas repetidamente no portal de seu servidor de empréstimos, um problema que Shafroth também ouviu sobre outros mutuários – mas ela teme que seu interesse possa acumular -se à taxa de pelo menos US $ 1.000 por mês.

Muitos terapeutas, incluindo Gardner, ganham salários de nível internacional no início de suas carreiras; Apenas alguns meses atrás, ela começou a obter uma renda que era “sobrevivente na economia atual”, diz ela. Gardner também tem problemas crônicos de saúde que são caros de gerenciar. Os US $ 1.000 extras por mês “acabariam com minhas economias em cerca de dois meses”, diz ela. A longo prazo, “não tenho idéia do que aconteceria ou se seria capaz de sobreviver a isso”.